会社を辞めた後、健康保険をどうするかって、地味だけどめちゃくちゃ大事な問題です。
選択肢は主に2つ。
「任意継続」と「国民健康保険」です。
この2つ、どちらが安いかは人によって違います。
だから「とりあえず任意継続にしておけばいいや」と考えると、実は損をしているケースも少なくないんです。
この記事では任意継続と国民健康保険の保険料の違いと、安くするポイントについて解説していきます。
結論：任意継続か国民健康保険か、どちらが安いかは「前年の収入」で決まる
まず結論から言うと、任意継続と国民健康保険のどちらが安いかは、あなたの前年の収入によって大きく変わります。
任意継続は、在職中に会社と折半して払っていた保険料の全額（2倍）を自分で払う制度です。
つまり、給料が高かった人ほど任意継続の保険料も高くなります。
一方、国民健康保険は前年の所得を元に計算されます。
- 高収入だった人：任意継続の方が安くなるケースが多い
- 中〜低収入だった人：国民健康保険の方が安くなるケースが多い
- 退職後に収入がほぼゼロになる人：国民健康保険が有利になりやすい
任意継続の保険料には上限があります（標準報酬月額の上限が決まっています）。
そのため、かなり高収入だった人は任意継続の方が安くなることもあります。
一概に「どっちが安い」とは言えないので、必ず両方の金額をシミュレーションしてから判断することが大切です。
任意継続の仕組みを理解しよう！メリットとデメリット
任意継続とは、退職後も最長2年間、在職中に加入していた健康保険に継続して加入できる制度です。
仕組みとしては、在職中は会社と「折半」で払っていた保険料を、退職後は全額自己負担になります。
シンプルに言うと「今まで払っていた保険料の2倍」になるイメージです。
任意継続の主なポイントはこちら。
- メリット：保険の給付内容が変わらず、傷病手当金なども継続できる
- メリット：扶養家族がいる場合、保険料が変わらないため割安になりやすい
- デメリット：保険料の減額申請ができない（所得が下がっても保険料は変わらない）
- デメリット：2年経過すると強制終了になる
任意継続を選んだ場合、一定条件を満たせば途中でやめることも可能です。
国民健康保険は「前年の収入」で保険料が決まる仕組み
国民健康保険は、市区町村が運営する公的健康保険で、会社員でない人が主に加入するものです。
最大の特徴は、保険料が前年の所得をベースに計算される点です。
退職して収入がゼロになっても、前年の収入が高ければ最初の1年間は高い保険料を払い続けることになります。
国民健康保険の主なポイントはこちら。
- 前年の所得が高いほど保険料が高くなる
- 扶養の概念がなく、家族それぞれに保険料がかかる
- 退職翌年は保険料が大幅に下がることが多い（収入が減るため）
- 保険料に年間上限額がある
また、減額・免除制度があるのも国民健康保険のポイントです。
収入が著しく減少した場合、申請によって保険料の減額や免除を受けられる可能性があります。
任意継続にはこの制度がないため、収入が下がっても保険料は変わりません。
ぶっちゃけ損しないために「両方を計算してみる」が正解
正直に言います。
任意継続と国民健康保険、どちらが安いかは実際に計算してみないとわからない部分があります。
地域によって国民健康保険の保険料は大きく変わりますし、扶養家族の有無や前年の収入額によっても話は変わってきます。
ネットで見かける「ざっくりどっちが安い？」みたいな情報を鵜呑みにして判断するのは危険です。
- 在職中の標準報酬月額を確認する
- お住まいの市区町村の窓口で国民健康保険の試算をしてもらう
- 両方の金額を比較してから選ぶ
ちなみに退職後に再就職が決まっている人は、新しい会社の社会保険に入れるため、国民健康保険や任意継続を長期間使うケースは少ないです。
再就職を早めに決めることで、保険料の悩みも一気に解決できます。
保険料を安くするための具体的なポイント3選
知っておくと得する、保険料を安くするポイントをまとめました。
まず前提として、どちらの保険を選ぶかで節約できる金額が変わります。
しっかり比較してから決めることが一番の節約になります。
- 国民健康保険の軽減制度を活用する：会社都合退職の場合、前年の所得を30%として計算される軽減制度が使えることがある
- 扶養家族がいる場合は任意継続が有利：家族全員を一括でカバーできるため、総額が安くなりやすい
- 再就職をなるべく早くする：新しい会社の社会保険に入ることで保険料問題を早期に解決できる
再就職を早めることが、保険料の節約だけでなく、キャリアの立て直しにも直結します。
転職活動を効率的に進めるなら転職エージェントを活用しよう
健康保険の悩みを早く解決したいなら、早めに転職先を決めることが一番の近道です。
再就職すれば会社の社会保険に加入できるため、国民健康保険や任意継続を長期間払い続ける必要がなくなります。
転職活動を一人でやるのは大変ですが、転職エージェントを使えばプロのサポートで効率的に進められます。
- 履歴書・職務経歴書の作成をサポートしてもらえる
- 求人紹介から面接対策まで無料でやってもらえる
- 非公開求人にもアクセスできる
大手の転職エージェントを活用して早めに新しい職場を見つけることが、保険料の節約にもつながります。
まとめ：任意継続か国保か、ちゃんと比べてから選ぼう
今回は任意継続と国民健康保険の保険料の違いと、安くするポイントについて解説しました。
どちらが安いかは人によって違います。
まずは両方の保険料を計算・比較してから決めるのが鉄則です。
扶養家族が多い人は任意継続が有利になりやすく、単身で前年の収入が低かった人は国民健康保険が安くなる傾向があります。
また会社都合退職の場合は、国民健康保険の軽減制度も忘れずに活用してみてください。
保険料を長期間払い続けるよりも、早めに転職して社会保険に入るのが一番の節約になります。
転職エージェントを活用して、スムーズに新しい職場を見つけましょう。
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